대출금액·금리·기간으로 세 가지 상환방식의 월 상환액과 총이자를 비교하고 월별 상환 스케줄표를 확인합니다.
같은 금액을 빌려도 상환 방식에 따라 총이자가 크게 달라집니다. 원리금균등은 매월 같은 금액을 갚아 계획이 쉽고, 원금균등은 초반 부담이 크지만 총이자가 가장 적으며, 만기일시는 매월 이자만 내다 만기에 원금을 갚아 총이자가 가장 많습니다.
예를 들어 3억원을 연 4%로 30년 빌리면 원리금균등의 총이자는 약 2억 1,500만원, 원금균등은 약 1억 8,000만원으로 3,500만원 이상 차이가 납니다. 이 계산기에서 세 방식을 나란히 비교하고 월별 상환 스케줄까지 확인하세요.
매달 갚는 원금과 이자의 합(월 상환액)이 만기까지 항상 동일한 방식입니다. 초반에는 이자 비중이 크고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커지지만, 매달 내는 금액 자체는 변하지 않습니다.
매달 갚는 원금을 동일하게 고정하고, 이자는 남은 잔액에 비례해 계산하는 방식입니다. 잔액이 빨리 줄어 총이자가 가장 적지만 초기 상환액이 커 초반 부담이 큽니다.
만기 전까지는 매달 이자만 내고 원금은 그대로 두다가, 만기에 원금 전액을 한 번에 갚는 방식입니다. 매달 내는 돈은 가장 적지만 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많습니다.
매달 상환 후 아직 갚지 않고 남아 있는 원금입니다. 이 잔액에 월 이자율을 곱한 값이 그달의 이자가 됩니다.
월 상환액 약 116만원, 총이자 약 7,838만원, 총상환액 약 2억 7,838만원
원리금균등 첫달 약 253만원(총이자 약 4억 1,203만원) vs 원금균등 첫달 약 326만원→마지막 약 139만원(총이자 약 3억 3,844만원), 총이자 차이 약 7,360만원
매달 이자 약 41만 7,000원만 내다가 만기에 원금 1억원 일시상환, 총이자 5,000만원, 총상환액 1억 5,000만원
총이자만 보면 원금균등이 유리하지만 초기 월 상환액이 큽니다. 초반 현금 흐름에 여유가 있으면 원금균등, 월 부담을 일정하게 유지하고 싶으면 원리금균등이 무난합니다. DSR 산정에는 대체로 원리금균등 기준이 쓰입니다.
3억원 30년 원리금균등 기준으로 금리 0.1%p 차이는 월 상환액 약 1만 7천원, 총이자로는 약 600만원 차이입니다. 대출 규모가 크고 기간이 길수록 소수점 금리 협상의 가치가 커집니다.
원금이 줄어 이후 이자가 감소합니다. 다만 대출 실행 후 일정 기간(보통 3년) 내에는 중도상환수수료가 붙을 수 있으니, 이 사이트의 중도상환수수료 계산기로 손익을 먼저 확인해보세요.
월 상환액은 줄지만 총이자는 늘어납니다. DSR 규제로 월 상환액이 한도를 넘어 대출 자체가 어렵다면 기간을 늘려 한도를 맞추는 것이 불가피할 수 있지만, 그렇지 않다면 감당 가능한 선에서 기간을 짧게 잡는 것이 총이자를 줄이는 가장 확실한 방법입니다.
전세자금대출이나 만기에 목돈(전세보증금 반환 등)으로 원금을 갚을 계획이 있는 경우에 씁니다. 일반 주택담보대출·신용대출에서 만기일시를 선택하면 원금이 줄지 않아 총이자가 가장 많이 나가므로 신중해야 합니다.
선택한 상환방식 기준으로 매달 원금·이자·상환액과 그 달 말 잔액을 순서대로 보여줍니다. 몇 회차부터 원금 비중이 이자보다 커지는지, 잔액이 어떻게 줄어드는지 한눈에 확인할 수 있습니다.
이 계산기는 입력한 금리가 만기까지 그대로 유지된다고 가정합니다. 변동금리 대출은 금리 변경 시점마다 월 상환액이 재산정되므로, 금리가 오르면 실제 상환액은 이 계산기 결과보다 커질 수 있습니다.